Úprava penzijního připojištění

Od: pepannnnn® 01.06.24 10:46 odpovědí: 16 změna: 02.06.24 17:44

Mám klasické penzijko, založené v roce 2008, u Penzijního fondu České spořitelny. Aktuálně spořím 300 Kč měsíčně, ale od 1.7.2024 je třeba úložku navýšit na minimálně 500 Kč, abych k tomu dostával i státní příspěvek. Jsem OSVČ a chci si letos založit i DIP a ukládat tam 48 tis. ročně, abych mohl uplatnit maximální daňovou úlevu.

Jedná se o tzv. staré penzijko, uzavřené za údajně lepších podmínek než mají novější penzijka. Měla by tam být snad i možnost 50% vybrat po minimálně 15 letech spoření, což už tedy splňuji.

Jaké jsou další možnosti nebo jak to řešíte, co lze aktuálně s penzijkem bez nějakých sankcí udělat? Převod celého penzijka do DIPu asi bez sankcí možný není, ale možná těch 50% vybrat, dát je na DIP a u penzijka zvýšit úložku na 500 Kč? Nebo je nějaké výhodnější řešení, určitě to mnoho z vás aktuálně řeší, jaké máte zkušenosti.

Odpovědět na otázku Skočit na nejnovější odpověď

16 odpovědí na otázku

Řazeno dle hodnocení

riva

02.06.24 06:58

[?]

Obdobné produkty jsou pro toho, kdo už neví, jak se zbavit peněz a kasíno ho nebaví. Penzijko je vhodné když tam přispívá zaměstnavatel, ale jako způsob spoření/investice je nevhodné. Dlouhodobě si snižujete objem finančních prostředků k dispozici a necháváte je u někoho ležet aby je likvidovala inflace, popřípadě dost často i zákonodárci.

zzz

02.06.24 08:52

Chápete že 95% lidí nemá disciplínu a intelekt na to, Spořice jinak? A proto je potřeba pro ně vytvořit vhodné nástroje... Anebo snad nesouhlasíte?

pepannnnn®

02.06.24 11:10

Mnoho lidí to také má z důvodu diverzifikace rizika, jako konzervativní část svého portfolia.

riva

02.06.24 12:18

[?]

Stát by měl být alespoň tak solidní, že omezí rozhazování peněz, které vybere. Stejně tak by měl být alespoň tak solidní, aby se nepodílel na okrádání vlastních občanů. Ani jednu tuto podmínku nesplňuje "penzijní pojištění".

Snad to splňovaly protiinflační dluhopisy a o našem státu něco vypovídá už to, že je přestal občanům nabízet.

[přidat komentář]

stir®

01.06.24 20:20

To máte úplně to staré, transformovaný fond, který nesměl prodělávat, takže pojišťovny nakupovaly jen dluhopisy s výnosem půl až jedno procento. To si vzaly pojišťovny zpět na poplatcích a inflace byla za posledních 35 let v průměru 3,5%. Takže drtivá většina lidí přichází o peníze vlivem inflace. Sestře jsem to loni pomohl předělat na DPS - doplňkové penzijní spoření, to měla i žena, ale ve smlouvě měla půl napůl vyvážený a konzervativní se zhodnocením kladná nula a to jsem jim nastavil na dynamický, či růstový, kde jsou akcie, akciové indexy, takže teď teprve se to zhodnocuje. Ženě jsem navýšil platby z 300 na 500 už minulý měsíc, takže teď ještě dostane tuším 120-130 Kč. Nestačí jen navýšení trvalého příkazu,ale nejlépe na netu po přihlášení do pojišťovny si nejprve nastavit tu vyšší částku. Takže nejlépe je stávající transformovaný fond předělat na DPS dynamický a k tomu ještě Dip. Nicméně ten Dip se dlouhodobě vyplatí jen těm, kdo mají příspěvky od zaměstnavatele. Daňový odpočet je sice hezký, ale záleží na výši investice a časovém horizontu. Ty stávající penzijka bez postihu zrušit nelze, pokud člověk nemá 60let nebo nespoří dlouho. U Dipu jsou stejné podmínky, tuším deset let a 60let věku. Takže sestra i manželka platí tu minimální částku a zbytek si investují sami do akciových ETF. Je to bez poplatku, lze to kdykoli prodat, lze investovat různě velkou částku kdykoliv v reálném čase a při splnění časového testu 3roky žádná daň ze zisku. Takže ten Dip nedává žádný smysl, jen ty nákupy provádí prostředník a peníze máte uvázané na dlouhou dobu. Krátkodobě se může vyplatit ten daňový odpočet, proto je důležitý ten časový horizont a také nemožnost přístupu k penězům dle podmínek Dipu. Každopádně ten starý transformovaný fond nedává už žádný smysl, ale lze to změnit na DPS dynamický, kde už ten výnos dává smysl a překonává inflaci. Problém je že to žádná vláda neumí lidem vysvětlit a 80% lidí stále posílá peníze do transformovaných fondů, kde o ty peníze přichází vlivem inflace a poplatků.

pepannnnn®

02.06.24 07:40

Do 60 let mám investiční horizont 12 let, etf i akcie mohu u DIPu také nakupovat, akorát je nesmím za těch 12 let prodat. A ten maximální daňový odpočet bych dokázal odečíst v plné výši.
A u toho transformovaného fondu mám sjednánu starobní a výsluhovou penzi 50/50. Když teď budu navyšovat úložku na 500 Kč, mám tu polovinu vybrat a k tomu předělat smlouvu na DPS dynamický?

stir®

02.06.24 16:08

Tak to jste ještě mladý. Ten převod bych určitě doporučil, jen bych ověřil,zda se bude počítat ta stávající doba spoření nebo poběží znovu od začátku, i když do šedesáti to splníte, ale nemůžete vybrat případně dřív. Nevím, jaké jsou podmínky od nového roku. Manželka už měla DPS ale nastavené na konzervativní/vyvážené v poměru 50/50% s výnosem okolo nuly a to jsem jí jen převedl na dynamické 100% zastoupení. Takže od října tam má zhodnocení 28% ( za 8mesicu) po odečtení toho co tam vložila a státních příspěvků. Je ale nutno říct, že trhy od toho října silně rostou. Zároveň jsem založil u XTB investiční plány, kde já i žena každý měsíc něco dáváme. Máme každý jen tři ETF - je tam index sp500 a NASDAQ 100 plus technologické ETF QDVE.DE ve vzájemném poměru cca 30/33/37%. Všechny v eurech a sídlem v Evropě. Zhodnocení podobné jako u toho dynamického DPS. Já vesměs preferuju jednotlivé akcie, takže v těch ETF mám cca 10% všech investic. DIP mě nezajímá z jednoho prostého důvodu - nestabilita politického prostředí u nás to silně degraduje. Poslední vláda prostě mění podmínky i na zpětně uzavřené smlouvy, ruší státní podpory na nižší úspory, což je třeba demotivující pro nizkoprijmove, v podstatě jim bere státní příspěvky a rozdává tam, kde peníze jsou. Stavebko v podstatě stejné a teď se ještě mluví, jak chce vláda peníze na penzijních fondech využít na financování jádra. A co udělají další vlády nelze nijak očekávat, protože ta stabilita tu prostě není. Stačí jen okradení střadatelů za poslední dva roky o třetinu hodnoty v důsledku vysoké inflace, nebo jednoduše řečeno měnové reformy, to je přesnější. Dále je tady tunelování ČEZu prostřednictvím vysokých dividend a zdanění extra zisků. Také mají namířeno na banky - plánovaná sektorová daň. Vše jsem na české burze už prodal a přesunul do US, tam je situace předvídatelná a žádná vláda si tohle nedovolí. Takže u nás teda nic nemůžu doporučit, DIP v podstatě nic nového nepřinesl, ani se o to nijak nezajímám, protože ty stejné produkty a ještě mnohem více si můžu koupit sám a nepotřebuju k tomu prostředníky. Ono i půl či jedno procento za správu v dlouhém horizontu udělá při složeném úročení velký balík, takže ta daňová úleva bude postupně mizet. Navíc sei nelíbí fakt, že já o svých penězích nemůžu rozhodovat a vlastně k nim nemít přístup minimálně deset let a co teprve ti mladí, kteří začnou třeba ve třiceti a stát jim do té doby může podmínky změnit několikrát, takže jako dlouhodobý investiční produkt bych to nenazval. Není tam žádný státní příspěvek, tak stát by do toho neměl kecat a rozhodovat, co smím a nesmím.

ravie®

02.06.24 16:55

@stir při převodu na DPS se to počítá znovu - aktuálně řeším. Pokud tedy poradce nekecá . XTB je fajn, nízké poplatky. Jen mám trochu obavy u těch brokerů nechávat větší částky, protože to mají pojištěný jen kolem 20K EUR.

stir®

02.06.24 17:44

A to platí od letošního roku, ne? Pojištění je jedno, to se vztahuje jen na hotovost. Investice má většina brokerů oddělené samostatně, takže v případě krachu brokera o ně nepřijdete.

Skočit na otázku
Vložit novou otázku

[přidat komentář]

arne1®

01.06.24 15:38

Podle mne máte dobré názory, ale berte to jako od laika - na penzijka a investice (což DIP je) nemám zkoušky a oprávnění radit.

Sám bych se zeptal kolegů, kteří příslušné zkoušky u ČNB mají.

[přidat komentář]

zzznalec

01.06.24 20:25

Já myslím že před 60. rokem věku vám to vždycky dodaní, Případně seberou státní příspěvek. Většina těchto penzijních fondů je po za počtení inflace ve ztrátě, zhruba pouze jedna šestina těchto starých fondů je lehce nad nulou

To co popisujete "po 15 letech" se jmenuje výsluhová penze a musí být výslovně sjednána ve smlouvě a strhnou vám 15% daň z výnosu a 15% daň z příspěvku zaměstnavatele. Další sankce nejsou - Státní příspěvek vám zůstane. Ostatně, zeptejte se na to svého penzijního partnera.

[přidat komentář]

infantilni®

02.06.24 00:39

Ze zbytečného penzijka do ještě horšího DIPu. Gratuluji. To je lepší si ukládat rovnou na spořící účet.

[přidat komentář]

aaa

02.06.24 06:19

Penzijní jsem zrušil ihned jak jsem mohl. Vykašlal jsem se na ten příspěvek od státu a mám klid. Co jsem tratil na příspěvcích jsem dostal zpátky v procentech na spořícím. A dnes jsem za vodou. A mám klid. Jedno si zapamatuj, kde stát může měnit smlouvu bez Tvýho souhlasu a předělávat jí, je na nic, vždy Tě oberou.

stir®

02.06.24 16:21

No nepomohl, stát ti vzal třetinu úspor za dva roky a dále dle plánu inflace pokračuje zatím v rozmezí 3-5%. ČNB snížila sazby příliš brzy a začíná to ustřelovat zase nahoru. Zatím tedy přitlačili umělým posílením koruny, ale obávám se, zda to bude stačit.

aaa

02.06.24 16:40

štíre- já jsem rád, že mě stát už netáhne úspory dolu, jako to bylo při penzijnim sp.. Ty jeho příspěvky jsem oželej. Ještě mě čeká letos stavební sp., kde taky díky státu to jde do kopru.

[přidat komentář]

ravie®

02.06.24 11:46

Před pár měsíci jsem to řešil.

1. Určitě se můžete ptát přímo České, oni Vám ty možnosti řeknou. Já jsem v únoru 50% vybral, po nějaké době (tuším 12 let, nebo tak nějak) je to bez sankcí, nepřijdete o státní podporu a bez zdanění. Vadily mi ty nulové výnosy.

2. Převod penzijka do DIPu možný je, zrovna mi ho provádějí - podle sdělení poradce to je bez sankcí, pokud se jen převádí a bude se spořit dál. Spíš je důležité nastavení investiční strategie, na horizont 10+ dynamickou, postupně měnit směrem k většímu podílu dluhopisů.

3. Na Vaši otázku nicméně nelze spolehlivě odpovědět - v první řadě si musíte stanovit, kolik chcete mít naspořeno a kdy, a kolik jste schopen spořit, a také Vaši toleranci vůči riziku. Obecně se aktuálně za nejlepší mainstreamový investiční nástroj často považují pasivní ETF (které lze s DIP kombinovat u některých roboporadců). Na toto téma v případě zájmu doporučuji na YT sledovat chlapíka jménem Investiční brambora.

[přidat komentář]

Přidat svou odpověď

Přihlásit se k odběru odpovědí z této otázky:

Neneseme odpovědnost za správnost informací a za škodu vzniklou jejich využitím. Jednotlivé odpovědi vyjadřují názory jejich autorů a nemusí se shodovat s názorem provozovatele poradny Poradte.cz.

Používáním poradny vyjadřujete souhlas s personifikovanou reklamou, která pomáhá financovat tento server, děkujeme.