Jak to dnes chodí u hypoték?

Od: Datum: 24.10.16 16:19 odpovědí: 13 změna: 25.10.16 18:26

Dobrý den, předesílám, že jsem se nikdy v této situaci neocitla a nemám tedy přehled, jak to chodí.

Vnuk s přítelkyní by si chtěli najít společné bydlení - byt, na který by si vzali hypotéku. Oba tvrdí, že se o to pokoušeli už dvakrát, ale vždy to ztroskotalo na tom, že banka chtěla nějakého ručitele.

Já jsem žila v představě, že bance by měla přece stačit zástava - ručení tou nemovitostí, kterou si za to koupí, tedy zde tím bytem. Laicky v tom nevidím problém - byt se zaplatí z peněz od banky, ty pak budou bance splácet s úroky a kdyby nespláceli, tak banka ten byt může prodat a uspokojit pohledávku z toho.

Proč banka požaduje ručení ještě nějakou jinou nemovitostí/člověkem, než je ta, o kterou jde především?

Jak se to dneska řeší, když se nenajde někdo, kdo by byl ochoten ručit? To nejsou nějaké jiné možnosti?

Vnuk i přítelkyně mají plat oba nad 20 000 Kč měsíčně, cena bytu se pohybuje kolem 1 500 000. Něco by nejspíš i mohli dát ze svého a hypotéku by nebrali na celou částku.

Ráda bych jim nějak poradila. Jak to vidíte vy, případně jak jste to řešili u vaší hypotéky? Děkuji za názory.


Seznam odpovědí:
 
moment čekejte prosím, probíhá přenos dat...
Zobrazení struktury odpovědí v otázce
Skrytí struktury odpovědí v otázce
Zobrazení struktury odpovědí v otázce

 

Odpovědi na otázku:
Od: nellka
Datum: 24.10.16 16:43

Pokud máte veškeré informace pravdivé a oba pracují se smlouvou na neurčito a nejsou v zaměstnání úplní nováčci (pár měsíců), dá se předpokládat, že jeden z žadatelů má negativní zápis v nějakém registru. Na takový úvěr by běžně dosáhl bezdětný člověk sám s příjmem okolo 20tis.

Dalším důvodem může být, že kupovaná nemovitost nemá takovou hodnotu (o dost nižší znalecký posudek).

Z praxe mohu naprosto jistě říct, že pokud pracují, problémy nemají, cena není nadnesená.. tak u každé normální banky projdou bez ručitele. Právě jsem vyřizovala kamarádce hypotéku - 28let, 35tis. čistého, nemovitost za 2mil. a prošla krásně bez ručitele.

Jinak já bych si koupení bytu "napůl" s někým velmi rozmýšlela - stává se majitelem půlky nemovitosti, avšak za úvěr ručí v plné výši. Nejen člověk na toto "dojel"

Bankám se nedivte, chrání svoji investici. Víte, jak vypadají nemovitosti lidí, kteří přestanou svůj závazek splácet? Často je to bída... K pláči. Banka půjčí 2mil. na RD, který někdo za 7 let totálně vybydlí a zdemoluje. Když pak dojde k nějakému nucenému prodeji, prodá se dům za třeba 900tis., z čehož se ještě zaplatí dražba nebo insolvenční správce, realitky atp. a samotný věřitel nedostane ani třetinu toho, co půjčil - rozhodně nejde o ojedinělou situaci, v tomto oboru jsem se několik let pohybovala.

Ohodnoceno: 2x
 
Od: ctenar
Datum: 24.10.16 20:10

Co za těch 35 čistého dělá? Protože jistě chápeš, že její situace (28,35,žena) je dost rarita, která je podobným lidem dost vzdálená od reality. *ee*

Ohodnoceno: 0x
 
Od: nellka
Datum: 24.10.16 21:13
Je lekarka. Se vsemi sluzbami v nemocnici to tech 35 dela. Ale je fakt, ze je v praci porad - od pondeli do patku 8h smeny a k tomu slouzeni...
Ohodnoceno: 0x
 
Datum: 24.10.16 16:44

Pokud si vyberou byt v OV a najdou banku, která jim vyhovuje, banka pošle svého odhadce a ten vypracuje posudek k bytu, takže ta cena toho bytu by měla být reálná, v místě obyvklá, odhadce tam píše i cenu za m2 v daném regionu- to vše ale v případě, že potřebují na celou hypotéku peníze od banky. Žádný ručitel není potřeba, ručí se nemovitostí.

Pokud potřebují jen na část peněz, tak v tom problém není, pokud mají dostatečný příjem a nejsou v registru dlužníků, banka jim hypotéku většinou schválí a opět ručí tím bytem.

U družstevního je to komplikovanější, je tam nějaké předfinancování, byt se musí převést do určité doby do OV- ale tohle nevím určitě, syn si bere hypotéku a drnčel mi tu, že do družstevního nejde, jenže já ho poslouchala na půl ucha. Tak mě někdo snad doplní.. ;)


doplněno 24.10.16 20:29:

Díky Ivzez, ono je tam nějaké předfinancování u družstevních bytů a klasická hypotéka následuje až po převodu do OV-osobního vlastnictví .

Ohodnoceno: 2x
 
Datum: 24.10.16 20:03
avatar

Družstevním bytem nelze ručit, protože nadále zůstává majetkem bytového družstva. Vyjímkou je situace, když se byt do (snad?) půl nebo do jednoho roku po transakci převede do vlastnictví (existuje jenom vlastnictví; OV je SPZ Ostravy).

V případě družstevního bytu by banka mohla požadovat další ručení.

Ohodnoceno: 0x
 
Od: nellka
Datum: 24.10.16 21:10
Pri koupi druzstevniho bytu lze vyuzit tzv. predhypoteku, kdy musi dojit k prevodu do OV do 6 ci 12 mesicu (nejsem si jista). Avsak i v tomto pripade je rozhodujici bonita. Predhypoteka neznamena potrebu rucitele. I kdyby do byl druzstevni byt, nebyl by za nastinene situace rucitel treba...
Ohodnoceno: 1x
 
Datum: 24.10.16 22:11

Jj, to je ono *palec*

Ohodnoceno: 0x
 
Od: hypoteka
Datum: 24.10.16 16:50

No právě, já nevím, co si o tom myslet, mně totiž trochu přijde, že se ani moc osamostatňovat nechtějí.

Cena bytu nevím, jaká přesně je, je jasné, že odhadce je potřeba, podrobněji jsem se o to nezajímala, ale vím, že říkali, že hledají v této cenové kategorii.

Pracují oba, vnuk už asi 4 roky stabilně v jedné firmě, ten plat do dvaceti tisíc určitě má. Jeho přítelkyně také, určitě už takové 2 roky pracuje, nejedná se tedy o nováčky. Teď je sice pravda, že je ona na mateřské, ale vím, že problém s ručením údajně měli mít, i když žádné dítě ještě neměli a pracovali oba. Dohromady, i když si odmyslím, že by brali trochu méně, těch 35 tisíc dají určitě z výplaty.

Chtějí si koupit byt do osobního vlastnictví. Jak to chtějí kupovat, zda na půl, to je jejich věc, to ať si rozhodnou sami. Nicméně vím, že já jim ručit nebudu.

doplněno 24.10.16 16:52:

A soudím tedy i, že nyní pracují oba na neurčito.

Datum: 24.10.16 16:57

Na 35000 Kč/měsíčně by hypotéku určitě dostali. Tak v tom bude něco jiného, nejsou v registru? Určitě jim nedělejte ručitele a nellka má pravdu, s někým napůl bych do toho taky nešla.

Ohodnoceno: 0x
 
Od: hypoteka
Datum: 24.10.16 19:17

poptám se víc, až na to přijde řeč, ale zatím si nejsem vědoma, že by někde něco dlužili a museli být v registru.

nellko, tahle možnost mě vůbec nenapadla, jednoduše z důvodu, že mi přijde divný ničit vybavení nemovitosti, kterou splácím a ve které chci bydlet do budoucna...a i z toho druhého pohledu to moc nechápu, předpokládala bych, že když teda nemám na splátky a jsem v té situaci, že budu ráda, že ten byt má vysokou hodnotu a já budu o to dlužit míň, ne aby se prodal za pár korun a ten zbytek bych musela doplatit pak sama - ale jak píšete, lidé jsou různí a jestli je to tak, tak banky chápu, jen mi to prostě přijde takové divné. Ale neznám to, jsem starší generace, tak už některým věcem nerozumím.

Od: ppp
Datum: 25.10.16 14:16

Jsou 2 různé věci: 1) hodnota zástavy - to pro případ že by dlužník úvěr nesplácel a 2) schopnost dlužníka splácet určitou částku měsíčně

Hodnotu zástavy banka oceňuje sama a bankou stanovená hodnota zástavy bývá nižší, než si dlužník myslí. Navíc banky nesmé poskytovat úvěry na 100 nebo 95 % hodnoty zástavy. Takže dlužník musí mít i nějaké vlastní prostředky. Příklad: kupují za 1.500 tis., cena podle banky je 1.400 tis., banka jim půjčí 1.200 tis.Kč.

Schopnost splácet - podle banky klient musí být schopen jak splácet, tak i z něčeho žít. Takže se vezme legální a doložitelný příjem za nějaké období, vezme se v úvahu jeho udržitelnost, odečtou se pravidelné náklady na provozu domácnosti, splátky, pojištění atd. a určí se kolik dlužníkovi musí zůstat na další živobytí. Zbytek může být splátka úvěru.

Pak se vezme maximální možná výše úvěru, úroková sazba a možná výše splátky a vyjde splatnost úvěru. Následně se s údaji může trochu "laborovat" aby to nějak vyšlo...

Ohodnoceno: 0x
 
Od: kakamila
Datum: 25.10.16 14:29

Tak slečna už je na mateřské...o jejím příjmu se lze jen dohadovat.

Teď už nedosáhnou na tuto hypotéku...snad aspon 10 let šetřit a částku tím snížit.

Ohodnoceno: 0x
 
Od: hypoteka
Datum: 25.10.16 18:26

Tak když tady někdo tvrdí, že by na hypotéku dosáhl i sám bezdětný s příjmem 20 000 korun čistého, tak v tom nevidím problém ani teď. Vnuk kolem těch 20 000 má a mateřská přítelkyně nevím, kolik je, ale prostě dohromady by těch 25 000 dali, spíš víc. A dřív, když normálně pracovali oba, tak i těch 35 000 Kč a stejně to prý neprošlo údajně kvůli tomu ručení.

 

 

 

 

Přihlásit se k odběru odpovědí z této otázky:

Neneseme odpovědnost za správnost informací a za škodu vzniklou jejich využitím. Jednotlivé odpovědi vyjadřují názory jejich autorů a nemusí se shodovat s názorem provozovatele poradny Poradte.cz

 
Copyright © 2004-2016 Poradna Poradte.cz. Všechna práva na poradně Poradte.cz vyhrazena.