Nejste přihlášen/a.
Vážení přátelé, jelikož se v tom vůbec neorientuji, tak na Vás zkušenější mám dotaz. Prosím aby odepisovali lidé, kteří s tím mají zkušenosti, ne lidé typu (viděl jsem, slyšel jsem, četl jsem, sestřenice bratrance mého kamaráda, který má zámého z pátého kolene má ... apod.).
1) Od jaké banky se v současné době vyplatí si půjčit peníze na koupi nemovitosti. 500.000,- až 1.000.000,-Kč, s ideálně co nejvyššími splátkami (řekněme do 10.000,-/měs.) a co nejkratší dobou splácení?
2) Nyní jsem četl o úrokové sazbě u KB od 1,99%, paní z realitky nám nabízela 6%. Je lepší vyšší nebo nižší úroková sazba a jak se v tom lehce laicky orientovat?
3) Existuje nějaká stránká s kalkulačkou, která vypočítá nejvýhodnější půjčku? (Něco jako web, který počítá nejlevnější povinné ručení na auto.)
Děkuju.
doplněno 27.07.15 16:59:4) Případně jak šetřit peníze, abych z toho něco měl? Nějaký spořící účet nebo tak něco?
Velmi zjednodušeně, úrok 2% z 1.000.000, je za rok 20.000. Vy splácíte například 4000, tedy za rok 48.000, z toho je dvacet úrok, zaplatil jste tedy z dluhu 28.000. Druhý rok dlužíte 972.000, z toho je úrok 19.440, zaplatíte 48.000, tedy bez úroku jste splatil zase cca 28.000. Po sedmi letech banka dle situace změní výši úroku. Vy buď zůstanete, nebo v předstihu oslovíte konkurenci a budete vyjednávat-refinancujete. Původní banka vám třeba na základě toho sleví, takže se nevyplatí odejít. Přesto úrok může být vyšší, než je teď. K té nejvyšší splátce-počítejte raději s rezervou, nemoc, ztráta práce, nová pračka, to vše je nutné zohlednit při splácení, je teď lepší nižší splátka a případně jednorázovou úložkou dluh snížit v období, kdy to je bez sankcí. Sice nedostanete na spořícím účtu takový úrok, za který máte půjčeno, takže tratíte, ale zase vás napjatý rozpočet může pěkně stresovat, když nebudete mít rezervu. Navíc při rekonstrukci občas něco špatně odhadnete, nebudete muset čekat kvůli dvěma pytlům cementu na výplatu. A počítat se musí i s pravidelnými výdaji, inkaso, pojištění, povinné ručení, telefon, jídlo, opravy auta a pořízení nového, pohonné hmoty, doprava do práce, narození dětí, je nutné počítat se vším.
repkine - asi je zde málo lidiček, kteří zrovna v tomto týdnu řeší stejný problém. Podmínky u jednotlivým institucí se mohou měnit kdykoliv, co platilo před měsícem nebo včera, už dnes platit nemusí. Najděte si spolehlivého finančního poradce, který se v tomto denně pohybuje, možností je habakuk jak a kde získat peníze.
Vy sám hledejte nejnižší úrokovou sazbu. Je tozdíl, zda na úrocích zaplatatíte 2 % nebo 9% z vypůjčené částky. Třeba budete mít štěstí a někdo odpoví lépe.
Bohužel se spolehlivostí jsem se dost napálil již u automechanika i zedníka, vždy to stálo peníze, zde bych se nechtěl nechat napálit. Samozřejmě mi jde o nějaký všeobecný rozhled. Pokud bych se pro něco konkrétního rozhodl, tak bych ty možnosti samozřejmě prověřil, zda je to stále aktuální a porovnával. Nechce se mi týden v kuse oběhávat banky od jedné k druhé a od druhé k první a vyhrožovat, že tam mi nabídli to a to a co mi nabídnou tady ...
Nemyslela jsem, že budete obíhat banky, tak se to už dnes nedělá. Zvolit fin. poradce, který má přehled o všech produktech. Jen pro vaší představu - zadejte si váš požadavek třeba zde vasiporadci.cz/... až dostanete nabídky, tak je můžete porovnat, nějakou si vybrat a nebo neoslovit vůbec nikoho. Budete alespoň v obraze.
P.S. Úroky z půjčky platíte měsíčně z částky, kterou dlužíte. Proto je dobré vybrat produkt, kde bez sankcí můžete libovolně složit i mimořádnu splátku. První roky platíte pouze úroky a celková dlužná částka zůstává stejná. Až po zaplacení celkových úroků začnete umořovat dluh.
Největší hloupost co můžeš dnes udělat, je podepsat hypotéku na co největší možné splátky. Udělej si takovou splátku, aby si jí mohl splácet i v případě, že úrokové sazby půjdou zase nahoru a aby jsi měl možnost předčasného splacení bez přirážky.
Dám příklad. Vezmeš si hypo na 1mil a splatnost 40let.
Měsíční splátka tě při dnešní úrokové sazbě 2% bude vycházet na 3028Kč
Pokud se vrátí úrokové sazby, co tu byly před cca 5-6lety, tak máš splátku cca 5500Kč.
Pokud se vrátí úrokové sazby, co tu byly před cca 15lety, tak máš splátku cca 10000Kč
Pokud se vrátí úrokové sazby, co byly v 80tých letech v USA, tak máš splátku cca 15000Kč.
To je obrovský nárůst oproti 3028Kč... Před tímto dokonce začíná varovat EU. Proto je tlak na zákaz 100% hypoték.
doplněno 28.07.15 08:29:vilik> Byl to modelový příklad, aby si lidé uvědomili, co dokáže se splátkou udělat úroková sazba. Co bude za 5-10let neví nikdo. Stačí ,aby tu bylo pár levicových vlád, které naší zemi řádně zadluží a úrok 15% nemusí být nereálný.
1mil je relativně malá částka, tak si může i průměrný člověk dovolit platit více než 3tis. Ale také nemusí. Stačí dlouhodobá nemoc. atd... V nájemním bydlení by mu pomohl tento výpadek překlenout příspěvek na bydlení, v případě hypo má smůlu.
Průměrná výše hypotéky je skoro 2x vyšší, takže tazatel se drží hodně při zemi. Ale i tak je třeba přemýšlet, než se člověk zadluží na "celý" život.
doplněno 28.07.15 10:53:Já tě také neopravuji. Jen dále rozvíjím diskuzi. Jinak souhlas.
Nedávno si bral známej hypo na byt 3,5mil. Vzal si to na 40let. Protože mu nevycházel příjem, tak jako spoludlužník se mu zaručila jeho sestra, která je u armády a rodinu vůbec neplánuje. Takže jí bylo jedno, že sama hypo už v tomto životě nedostane.
Splácí měsíčně 10500Kč. Výplatu má průměrně 18tis. Po odečtení celkových nákladů na bydlení mu zbyde cca 5tis na vše ostatní. Přežívá. Zatím...
Když jsem se ho ptal, proč si raději nekoupil byt ve staré zástavbě za skoro 1/3 ceny, tak mi odpověděl " přece nebudu bydlet v paneláku "
Na druhou stranu, pokud by byla sjednaná doba úroku 2% deset let a byl by schopen splácet pět tisíc, což je nájem, měl by za těch deset let polovinu splacenou. Jaká pak bude inflace, nevím, ale půl milionu už by se i při razantnějším zvýšení úroku zaplatit dalo.
doplněno 28.07.15 09:23:Vždyt vás neopravuju, jen dávám příklad, že s malým úrokem je možno vyjednat dlouhou fixaci a splácet víc. Ona nás nemusí zadlužit jen levicová vláda. O problémech s přežíváním při napjatém rozpočtu jsem psal v jiném příspěvku.
Cenu určuje trh. Takže tobě se to sice může zdát předražené, ale jiný to bere jako cenu odpovídající a zakoupí.
Já když jsem minulý rok kupoval barák, tak jsem byl hrozně rád, že jsem sehnal novostavbu na malém pozemku (cca 300m2) , takže jsem se vešel do 3mil. Okolo mě jsou pozemky okolo 1000m2 a cena pouze za pozemek 2,5-3mil. Takže pod 5mil se už nedostaneš. A to bych splácel 20let, takže raději malé a moje za pár let. No krajské město.
Jinak kupovat stavební pozemek na hypotéku a následně chtít na něm za roky a roky stavět není úplně nejlepší nápad. Může se změnit územní plán, ty můžeš také změnit plány tam stavět atd. atd.
Stejně na tom pozemku nebudeš bydlet, takže nemůžeš využít výhody hypotéky, bydlet a šetřit za nájem jinde. Proto já bych určitě nejdříve šetřil na spořícím účtě. Úroky ti pokryjou inflaci, takže o nic nepřijdeš.
doplněno 29.07.15 08:43:Klidně si také "založ" vlastní obálku a měsíčně si tam odkládej přebytečné peníze.
Až tam budeš mít min. 50tis, tak teprve bych šel zakládat nějaký spořící účet. Úrokové sazby jsou tak nízké, že i při těch 50tis kč na nejlepším spořícím učtě u Sberbank dostaneš měsíčně cca 60Kč navíc.
A až budeš mít našetřeno minimálně 500tis, tak bych začal řešit pozemek a stavbu baráku.
Co by jsi doporučoval? Moc se v těchhle bankovních věcech nevyznám, přítelkyně si každý měsíc spoří do obálky a za půl roku tam už něco málo má. Přemýšlel jsem, jak když otevři internetové bankovnictví, tak tam mám klasický účet, půjčku a penzijko tak jestli by mi k tomu nemohli přidat i složku spoření ... event. u které banky se to v současné době vyplatí nejvíce?
Penzijní připojištění mám jen proto, že k mým 300 mi dává zaměstnavatel 5-600,- měsíčně (kdybych neměl smlouvu, ty prachy by mi nedal).
Člověk si musí naplánovat a rozmyslet, co vlastně chce, co potřebuje, jaké má možnosti dnes a jaká jsou rizika nesplacení... K tomu je nejlépe potkat 2-3 finanční poradce různých firem a probrat situaci a přání... Je hodně různých vlivů, které my tady nevidíme a asi byste ani na dotaz některé veřejně sdělit nechtěl.
Doporučení je tedy projít trh, zjistit své možnosti splácení, zamyslet se nad variantou ztráty zaměstnání, rozchodu s partnerkou,... to celé vydělit dvěmi a výsledek je jistý.
K těm finančním poradcům - když vám někdo řekne, že nejlepší je hypotéka od banky YX, zajdete přímo do té banky a sdělíte, že chcete hypo a někdo vám ji nabídl za takových podmínek - jestli jsou schopni udělat lepší nabídku.
doplněno 29.07.15 09:29: "Takže v podstatě je lepší to mít "doma pod matrací" a každý měsíc do toho dávat peníze."Pokud vám matrace dá úrok vyšší než 1,5%, pak máte jistě pravdu
Udělám to tedy jinak, najdu spořící účet, jestli jsem dobře pochopil tak tam naopak s co největším úrokem a budu pár let spořit a za pár let se uvidí. Co koukám na usetreno.cz/...
Nejlépe vychásí sbeerbank 1,63% úrok (úrok je platný do výše vkladu 300 000 Kč) tzn., že až tam bude ode mě 300k , tak mi dají z toho ještě 1,63% (4.890,-Kč) a spoření končí? .. sice kde mi dneska dají něco na víc ale necelých 5k se mi zdá dost málo ... a nebo špatně počítám.
repkine, počítáš dobře, oni ti tam tu částku dají za rok, samozřejmě musíš odečíst ještě nějakou daň. Další rok tam dostaneš tu samou částku, pokud nesníží úrok (u sberbank tuším garantují úrok 1,63 do konce roku 2016). A takhle každý rok. Výhodné je, že ty prachy si můžeš kdykoliv vybrat a nepřijdeš o to co ti tam přibylo na úrocích. Není to žádná sláva, ale lepší než nic. Pokud chceš vyšší úrok, tak to bez rizika nepůjde, např. investovat do podílových fondů atd.
Pod matrací? to je největší kokotina co může být a jak o prachy příjít. Na spořících účtech máš každý vklad pojištěný do výše 100.000 Eur.
P.S. Oprava domku u tchýně se tedy realizovat nebude? Nějak jsem nedočetl tvůj předešlý dotaz.
To je moc riziko, to nechci. Takže pokud bych byl schopný dát za rok cca 60.000,- tak to je úrok 978,-, druhý rok to je teda z celkové částky (1956,-), další rok (2934,-) atd ... to už by znělo líp. Jestli by to bylo ale z toho ročního vkladu, tak to není nic moc
doplněno 29.07.15 09:42:No ono tam je těžké pořízení, kam vítr tam plášt. Zatím jsem pořád zastáncem pozemek+mobilheim (celkově do 500-600k) a pak se uvidí. U nás bych to realizoval v klidu a ze zbytku peněz ještě zateplil, zastřešil a vybavil vnitřek. Bohužel tam kde bych chtěl chtějí za pozemek 600m2 400-750k (410 chtěl majitel 50 realitka a najednou kouknu a cca 20m od pozemku končila záplavová oblast), další pozemek v centru "města" ale majitel chce cca 1000,-/m2 (+/- 750k), je tam jen elektřina, pozemek do L a v tom výklenku je garáž, dílna a sklep, takže tam normálně neprojdeš. Uvidíme, ještě mám něco rozjednaného na městském úřadě. Starosta říkal, že nejdražší zasítované pozemky jsou 640,-/m2. Pozemek 300-600m2 by mi stačil.
Je to 1,63 % z částky co máš na účtě, když tam za tři roky budeš mít 180tis, je to 1,63% ze 180tis. (pokud tedy nesníží úrok).. Je to lepší než nic a lepší než na běžném účtu, kde ti nedají ani kačku navíc (pokud nemáš např. air bank, kde úročí i bú jako spořící).
Sám mám spořící účet i stavebko, který je v dnešní době taky k prdu, ale mě ty peníze vydělávají trochu někde jinde a vyhovuje mi, že ze spořícího účtu je můžu kdykoliv vybrat bez poplatku. A stavebko mám jen proto, že 1700 kč měsíčně mě nevytrhne.
Ceny pozemků nejsou zrovna dvakrát nejmenší, nejlepší je dostat pozemek od rodičů a pak společnými silami splácet hypotéku na dům. Ale ne každý má to štěstí..
Neneseme odpovědnost za správnost informací a za škodu vzniklou jejich využitím. Jednotlivé odpovědi vyjadřují názory jejich autorů a nemusí se shodovat s názorem provozovatele poradny Poradte.cz.
Používáním poradny vyjadřujete souhlas s personifikovanou reklamou, která pomáhá financovat tento server, děkujeme.